재테크, 노후 준비, 무엇부터 해야 할까? (50대, 은퇴 10년 남음)

재테크, 노후 대비, 무엇부터 해야 할까? (50대, 은퇴 10년 남음)

 

 

◆ 프롤로그 

 

난 40대 말 50대 초.

말 그대로 금알못이다. 금융을 전혀 알지 못하는 사람. 

돈과 관련하여 할줄 아는 것은 출근해서 일하고 월급받는 것 뿐, 저축도 모르고, 투자도 모른다.

게다가 게으르다. 

연일 주식, 금값이 가파르게 올랐다는 뉴스가 들린다. 

나만 빼고 다 잘 사는 것 같다. 나 외의 다른 사람들은 모두 근로소득 외 다른 수입을 얻으며 살아가고 있는 것만 같다. 

나도 '주식 사봐야지', '금좀 사볼까?', '부동산은?' 이런 생각을 아예 안하는 건 아니다. 

투자할 만한 돈도 없다는 생각이 들지만, 아무것도 모르면서 그냥 내지르는 건 도박같다는 생각이 든다. 

 

결국 아무것도 하지 않으니 아무일도 일어나지 않는다.

왠지 이렇게 살다가 금방 정년이 다가오고, 막막한 세상에 내몰릴 것 같다. 

조기 은퇴가 흔해진 요즘 시기. 고작 10년도 남지 않았다는 위기감이 든다. 

이제부터 뭐라도 해보기 위해 이것저것 찾아보고 살펴보니 우선 내 현황을 분석하고, 내 현황에 맞는 목표를 설정해야 한다는 조언이 중론이다. 

 

 

◆ 은퇴가 10년 남았다고 가정, 무엇을 해야 할까? 

① 현황점검 (자산, 부채, 소득 파악) 
② 기본 재무 방어막 구축 
       → 여기까지 해야 다음의 돈 불리는 전략을 세울 수 있다. 
③ 중기(5~10년) & 장기(은퇴 후) 재테크 구분
④ 자산 비중 재배분
⑤ 노후자금 목표 설정
⑥ 실행 로드맵 작성

 

1단계 : 현황 점검 (자산, 부채, 소득 파악)

 

 

우선 해야 할 일은 현재의 내 위치를 정확하게 아는 것이다. 

나의 순자산과 월 잉여자금, 투자여력 등을 파악하기 위함이다. 

이를 통해 재테크 방향을 잡게 되는 것이다. 

구분	항목	금액(원)	비고
자산	예금, 적금
	주식, 펀드
	부동산
부채	주택담보, 신용대출
소득	근로소득, 임대소득, 기타
지출	고정비(주거, 교육, 보험 등)

 

 

 

2단계 : 기본 재무 방어막 구축

 

 

투자에는 리스크가 따른다.

그리고 잉여자금으로 투자를 하게 되는 만큼 만에 하나 있을 수 있는 급전이 필요한 경우 등을 생각해 볼 필요가 있다. 

1. 비상자금 확보     - 월 지출의 3~6개월 치 현금을 예금으로 확보    - 은행 CMA나 단기예금으로 유지  2. 보장성 보험 점검   - 불필요한 중복 보장 정리 (예시 : 실손 2개, 종신보험 납입 오래된 상품 등)   - 실손보험 + 정액형(진단금 중심) + 사망보장 최소한으로만 유지

 

일단은 여기까지 해야 돈을 불릴 전략을 비로소 세울 수 있다. 

 

 

 

3단계 : 중기(5~10년) & 장기(은퇴 후) 재테크 구분

 

재테크나 노후 준비를 위해서는 일단 목적을 명확히 하고 그에 맞는 수단을 선택해야 한다. 

 

보통 중기는 5~10년 내지 은퇴 전까지,  자녀 교육비, 주택 리모델링, 은퇴 전 목돈 마련 등이 목적이 될 수 있다. 

추천 수단으로는, 

• ETF 적립식 투자 (지수형, 배당형 중심)
• 채권형 펀드 도는 MMF 병행
• 금리형 예금 + 일부 고금리 특판 활용
• ISA 계좌 (세금절감 + ETF 투자)  

등이 될 수 있다. 

 

장기는 은퇴 이후를 바라보는 것으로, 노후 생활자금 확보, 현금 흐름 유지가 목적이 된다.

추천 수단으로는, 

• 개인연금, IRP (세액공제 + 연금 수령)
• 임대 부동산이 있을 경우 수익률 관리
• 없을 경우 월 배당 ETF, 공모 리츠로 현금흐름 확보 
• 국민연금 예상 수령액 확인 (https://csa.nps.or.kr), 아울러 부족분을 계산

 

 

4단계 : 노후자금 목표 설정

 

1. 은퇴 후 월 생활비는 현 지출의 60~70% 수준으로 가정

2. 필요 노후자금 총액 계산 : 은퇴 후 월 생활비에서 12개월을 곱하고, 대략 은퇴 후 25년 정도를 곱하면 되겠지?

3. 투자목표 = 필요 노후자금 총액 - 현 자산 - 예상 연금 수령액

 

 

 

 5단계 : 실행 로드맵 수립

 

시기	해야할 일
2025년	자산현황 점검, 불필요 보험 정리, 비상자금 확보
2026년	ISA, IRP 개설 및 ETF 적립식 투자 시작
2027~2030년	중기 투자 확대, 연금 납입 극대화
2030~2035년	부동산/금융 비중 재조정, 현금흐름형 자산 중심으로 전환
2035년 이후	연금수령 + 배당/임대수익으로 생활 유지

 

 

 

 

앞으로 이 단계를 하나하나 짚어가며 내 자신을 알아볼꺼야. 

오늘은 여기까지.